中國人民銀行 銀保監(jiān)會 發(fā)展改革委 工業(yè)和信息化部 財政部 市場監(jiān)管總局 證監(jiān)會 外匯局關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見

銀發(fā)〔2020〕120號

面對新冠肺炎疫情對中小微企業(yè)造成的重大影響，金融及相關(guān)部門堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院的決策部署，迅速行動，主動作為，出臺了一系列措施，支持?jǐn)U內(nèi)需、助復(fù)產(chǎn)、保就業(yè)，為疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了精準(zhǔn)金融服務(wù)。為推動金融支持政策更好適應(yīng)市場主體的需要，進(jìn)一步疏通內(nèi)外部傳導(dǎo)機(jī)制，促進(jìn)中小微企業(yè)（含個體工商戶和小微企業(yè)主，不含地方政府融資平臺，下同）融資規(guī)模明顯增長、融資結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)“增量、降價、提質(zhì)、擴(kuò)面”，推動加快恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，提出以下意見。

一、不折不扣落實(shí)中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)信貸支持政策

（一）安排好中小微企業(yè)貸款延期還本付息。完善延期還本付息政策，加大對普惠小微企業(yè)延期還本付息的支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大政策落實(shí)力度，提高受惠企業(yè)占比，對于疫情前經(jīng)營正常、受疫情沖擊經(jīng)營困難的企業(yè)，貸款期限要能延盡延。要結(jié)合企業(yè)實(shí)際，提供分期還本、利息平攤至后續(xù)還款日等差異化支持。提高響應(yīng)效率、簡化辦理手續(xù)，鼓勵通過線上辦理。

（二）發(fā)揮好全國性銀行帶頭作用。全國性銀行要用好全面降準(zhǔn)和定向降準(zhǔn)政策，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)貸款“量增價降”，出臺細(xì)化方案，按月跟進(jìn)落實(shí)。五家大型國有商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速高于40%。全國性銀行要合理讓利，確保中小微企業(yè)貸款覆蓋面明顯擴(kuò)大，綜合融資成本明顯下降。

（三）用好再貸款再貼現(xiàn)政策。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要用好再貸款再貼現(xiàn)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持中小微企業(yè)，以及支持脫貧攻堅(jiān)、春耕備耕、禽畜養(yǎng)殖、外貿(mào)、旅游娛樂、住宿餐飲、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)領(lǐng)域。加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保資金發(fā)放依法合規(guī)，防止“跑冒滴漏”。中小銀行要運(yùn)用好再貸款再貼現(xiàn)資金，鼓勵中小銀行加大自有資金支持力度，促進(jìn)加大中小微企業(yè)信貸投放，降低融資成本。

（四）落實(shí)好開發(fā)性、政策性銀行專項(xiàng)信貸額度。開發(fā)性、政策性銀行要在2020年6月底前將3500億元專項(xiàng)信貸額度落實(shí)到位，以優(yōu)惠利率支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，制定本銀行專項(xiàng)信貸額度實(shí)施方案，按月報送落實(shí)情況。

（五）加大保險保障支持力度。鼓勵保險機(jī)構(gòu)根據(jù)中小微企業(yè)受疫情影響程度的具體情況，提供針對性較強(qiáng)的相關(guān)貸款保證保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司區(qū)分國別風(fēng)險類型，進(jìn)一步提高出口信用保險覆蓋面，加大出口中小微企業(yè)的風(fēng)險保障。鼓勵保險公司在疫情防控期間，探索創(chuàng)新有效的理賠方式，確保出險客戶得到及時、便捷的理賠服務(wù)。

二、開展商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程

（六）提高政治站位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要高度重視對受疫情影響的中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持工作，強(qiáng)化社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)。按照金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，把經(jīng)營重心和信貸資源從偏好房地產(chǎn)、地方政府融資平臺，轉(zhuǎn)移到中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)信貸資源增量優(yōu)化、存量重組。

（七）改進(jìn)內(nèi)部資源配置和政策安排。大中型商業(yè)銀行要做實(shí)普惠金融事業(yè)部“五?！睓C(jī)制，單列小微企業(yè)、民營企業(yè)、制造業(yè)等專項(xiàng)信貸計(jì)劃，適當(dāng)下放審批權(quán)限。改革小微信貸業(yè)務(wù)條線的成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，全國性商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠力度要不低于50個基點(diǎn)，中小銀行可結(jié)合自身實(shí)際，實(shí)施內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠或經(jīng)濟(jì)利潤補(bǔ)貼。

（八）完善內(nèi)部績效考核評價。商業(yè)銀行要提升普惠金融在分支行和領(lǐng)導(dǎo)班子績效考核中的權(quán)重，將普惠金融在分支行綜合績效考核中的權(quán)重提升至10%以上。要降低小微金融利潤考核權(quán)重，增加小微企業(yè)客戶服務(wù)情況考核權(quán)重。改進(jìn)貸款盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，如無明顯證據(jù)表明失職的均認(rèn)定為盡職，逐步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，激發(fā)其開展小微信貸業(yè)務(wù)的積極性。

（九）大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。商業(yè)銀行要優(yōu)化風(fēng)險評估機(jī)制，注重審核第一還款來源，減少對抵押擔(dān)保的依賴。在風(fēng)險可控的前提下，力爭實(shí)現(xiàn)新發(fā)放信用貸款占比顯著提高。督促商業(yè)銀行提高首次從銀行體系獲得貸款的戶數(shù)。允許將符合條件的小微企業(yè)續(xù)貸貸款納入正常類貸款，鼓勵商業(yè)銀行加大中長期貸款投放力度，力爭2020年小微企業(yè)續(xù)貸比例高于上年。

（十）運(yùn)用金融科技手段賦能小微企業(yè)金融服務(wù)。鼓勵商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立風(fēng)險定價和管控模型，改造信貸審批發(fā)放流程。深入挖掘整合銀行內(nèi)部小微企業(yè)客戶信用信息，加強(qiáng)與征信、稅務(wù)、市場監(jiān)管等外部信用信息平臺的對接，提高客戶識別和信貸投放能力。打通企業(yè)融資“最后一公里”堵點(diǎn)，切實(shí)滿足中小微企業(yè)融資需求。

三、改革完善外部政策環(huán)境和激勵約束機(jī)制

（十一）強(qiáng)化貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)和結(jié)構(gòu)調(diào)整功能。實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，綜合運(yùn)用公開市場操作、中期借貸便利等貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小微企業(yè)的信貸支持力度。

（十二）發(fā)揮貸款市場報價利率改革作用。將主要銀行貸款利率與貸款市場報價利率的點(diǎn)差納入宏觀審慎評估考核，密切監(jiān)測中小銀行貸款點(diǎn)差變化。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款市場報價利率內(nèi)嵌到內(nèi)部定價和傳導(dǎo)相關(guān)環(huán)節(jié)，疏通銀行內(nèi)部利率傳導(dǎo)機(jī)制。按照市場化、法治化原則，有序推進(jìn)存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

（十三）優(yōu)化監(jiān)管政策外部激勵。推動修訂商業(yè)銀行法，研究修改商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保的規(guī)定，便利小微企業(yè)獲得信貸。開展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價，繼續(xù)實(shí)施普惠型小微企業(yè)貸款增速和戶數(shù)“兩增”要求。進(jìn)一步放寬普惠型小微企業(yè)不良貸款容忍度。

（十四）研究完善金融企業(yè)績效評價制度。修改完善金融企業(yè)績效評價管理辦法，弱化國有金融企業(yè)績效考核中對利潤增長的要求。將金融機(jī)構(gòu)績效考核與普惠型小微企業(yè)貸款情況掛鉤。引導(dǎo)金融企業(yè)更好地落實(shí)國家宏觀戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大對小微企業(yè)融資支持力度。鼓勵期貨公司風(fēng)險管理子公司通過場外期權(quán)、倉單服務(wù)等方式，為小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷的風(fēng)險管理服務(wù)。

（十五）更好落實(shí)財稅政策優(yōu)惠措施。加大小微企業(yè)金融服務(wù)稅收優(yōu)惠和獎補(bǔ)措施的宣傳力度，力爭做到應(yīng)享盡享。加強(qiáng)普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金保障，做好財政支持小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)。

（十六）發(fā)揮地方政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。建立政府性融資擔(dān)?？己嗽u價體系，突出其準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性和政策性，逐步取消盈利考核要求，重點(diǎn)考核其支小支農(nóng)成效（包括新增戶數(shù)、金額、占比、費(fèi)率水平等）、降低反擔(dān)保要求、及時履行代償責(zé)任和首次貸款支持率等指標(biāo)，落實(shí)考核結(jié)果與資金補(bǔ)充、風(fēng)險補(bǔ)償、薪酬待遇等直接掛鉤的激勵約束機(jī)制。逐步提高擔(dān)保放大倍數(shù)，并將政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保費(fèi)率降至1%以下。

（十七）推動國家融資擔(dān)?；鸺涌爝\(yùn)作。2020年力爭新增再擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模4000億元。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展批量擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)合作，提高批量合作業(yè)務(wù)中風(fēng)險責(zé)任分擔(dān)比例至30%。對合作機(jī)構(gòu)單戶100萬元及以下?lián)I(yè)務(wù)免收再擔(dān)保費(fèi)，2020年全年對100萬元以上擔(dān)保業(yè)務(wù)減半收取再擔(dān)保費(fèi)。

（十八）清理規(guī)范不合理和違規(guī)融資收費(fèi)。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微貸款中違規(guī)收費(fèi)及借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本、存貸掛鉤等變相抬高中小微企業(yè)實(shí)際融資成本的亂象加強(qiáng)監(jiān)管檢查，從嚴(yán)問責(zé)處罰。

四、發(fā)揮多層次資本市場融資支持作用

（十九）加大債券市場融資支持力度。引導(dǎo)公司信用類債券凈融資比上年多增1萬億元，支持大型企業(yè)更多發(fā)債融資，釋放信貸資源用于支持小微企業(yè)貸款。優(yōu)化小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券審批流程，疏通審批堵點(diǎn)，加強(qiáng)后續(xù)管理，2020年支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券3000億元。進(jìn)一步發(fā)揮民營企業(yè)債券融資工具支持作用。推動信用風(fēng)險緩釋工具和信用保護(hù)工具發(fā)展，推廣非公開發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債融資工具。

（二十）提升中小微企業(yè)使用商業(yè)匯票融資效率。對于確需延時支付中小微企業(yè)貨款的，促進(jìn)企業(yè)使用更有利于保護(hù)中小微企業(yè)合法權(quán)益的商業(yè)匯票結(jié)算，推動供應(yīng)鏈信息平臺與商業(yè)匯票基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)，加快商業(yè)匯票產(chǎn)品規(guī)范創(chuàng)新，提升中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資效率。

（二十一）支持優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)上市或掛牌融資。支持符合條件的中小企業(yè)在主板、科創(chuàng)板、中小板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，加快推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板改革并試點(diǎn)注冊制。優(yōu)化新三板發(fā)行融資制度，引入向不特定合格投資者公開發(fā)行機(jī)制，取消定向發(fā)行單次融資新增股東35人限制，允許內(nèi)部小額融資實(shí)施自辦發(fā)行，降低企業(yè)融資成本。設(shè)立精選層，建立轉(zhuǎn)板上市制度，允許在精選層掛牌一年并符合相關(guān)條件的企業(yè)直接轉(zhuǎn)板上市，打通掛牌公司持續(xù)發(fā)展壯大的上升通道。對基礎(chǔ)層、創(chuàng)新層、精選層建立差異化的投資者適當(dāng)性標(biāo)準(zhǔn)，引入公募基金等長期資金，優(yōu)化投資者結(jié)構(gòu)。

（二十二）引導(dǎo)私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資投早投小。修訂《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》（中國證券監(jiān)督管理委員會令第105號），強(qiáng)化對創(chuàng)業(yè)投資基金的差異化監(jiān)管和自律。制定《創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，引導(dǎo)和鼓勵創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)和天使投資專注投資中小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)造企業(yè)。鼓勵資管產(chǎn)品加大對創(chuàng)業(yè)投資的支持力度，并逐步提高股權(quán)投資類資管產(chǎn)品比例，完善銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)與創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的投貸聯(lián)動、投保聯(lián)動機(jī)制，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的市場化合作。推動完善保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金政策。

（二十三）推進(jìn)區(qū)域性股權(quán)市場創(chuàng)新試點(diǎn)。選擇具備條件的區(qū)域性股權(quán)市場開展制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，推動修改區(qū)域性股權(quán)市場交易制度、融資產(chǎn)品、公司治理有關(guān)政策規(guī)定。推動有關(guān)部門和地方政府加大政策扶持力度，將區(qū)域性股權(quán)市場作為地方中小微企業(yè)扶持政策措施綜合運(yùn)用平臺。加強(qiáng)與征信、稅務(wù)、市場監(jiān)管、地方信用平臺等對接，鼓勵商業(yè)銀行、證券公司、私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)等參與，推動商業(yè)銀行提供相關(guān)金融服務(wù)。

五、加強(qiáng)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)

（二十四）加大對地方征信平臺和中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺建設(shè)指導(dǎo)力度。研究制定相關(guān)數(shù)據(jù)目錄、運(yùn)行管理等標(biāo)準(zhǔn)，推動地方政府充分利用現(xiàn)有的信用信息平臺，建立地方征信平臺和中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，支持有條件的地區(qū)設(shè)立市場化征信機(jī)構(gòu)運(yùn)維地方平臺。以地方服務(wù)平臺為基礎(chǔ)，加快實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。探索建立制造業(yè)單項(xiàng)冠軍、專精特新“小巨人”企業(yè)、專精特新中小企業(yè)以及納入產(chǎn)業(yè)部門先進(jìn)制造業(yè)集群和工業(yè)企業(yè)技術(shù)改造升級導(dǎo)向計(jì)劃等優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)信息庫，搭建產(chǎn)融合作平臺，加強(qiáng)信息共享和比對，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)對接，提供高質(zhì)量融資服務(wù)。完善和推廣“信易貸”模式。

（二十五）建立動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)。推動動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記改革，建立統(tǒng)一的動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記公示系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)市場主體在一個平臺上辦理動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記。

六、優(yōu)化地方融資環(huán)境

（二十六）建立健全貸款風(fēng)險獎補(bǔ)機(jī)制。有條件的地方政府可因地制宜建立風(fēng)險補(bǔ)償“資金池”，提供中小微企業(yè)貸款貼息和獎勵、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本補(bǔ)充等，以出資額為限承擔(dān)有限責(zé)任。完善風(fēng)險補(bǔ)償金管理制度，合理設(shè)置托管對象、補(bǔ)償條件，提高風(fēng)險補(bǔ)償金使用效率。

（二十七）支持對中小微企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。支持產(chǎn)融合作，推動全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，鼓勵發(fā)展訂單、倉單、存貨、應(yīng)收賬款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，發(fā)揮應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺作用，促進(jìn)中小微企業(yè)2020年應(yīng)收賬款融資8000億元。加強(qiáng)金融、財政、工信、國資等部門政策聯(lián)動，加快推動核心企業(yè)、財政部門與應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺完成系統(tǒng)對接，力爭實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行、主要股份制商業(yè)銀行全部接入應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺。

（二十八）推動地方政府深化放管服改革。推動地方政府夯實(shí)風(fēng)險分擔(dān)、信息共享、賬款清欠等主體責(zé)任，繼續(xù)組織清理拖欠民營企業(yè)、中小微企業(yè)賬款，督促政府部門和大型企業(yè)依法依規(guī)及時支付各類應(yīng)付未付賬款。支持有條件的地方探索建立續(xù)貸中心、首次貸款中心、確權(quán)中心等平臺，提供便民利企服務(wù)。繼續(xù)清理地方政府部門、中介機(jī)構(gòu)在中小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)不合理和違規(guī)收費(fèi)。

七、強(qiáng)化組織實(shí)施

（二十九）加強(qiáng)組織推動。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)可通過建立專項(xiàng)小組等形式，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕l(fā)展改革、財稅、工信、商務(wù)、國資等部門的聯(lián)動，從強(qiáng)化內(nèi)部激勵、加強(qiáng)首貸戶支持、改進(jìn)服務(wù)效率、降低融資成本、強(qiáng)化銀企對接、優(yōu)化融資環(huán)境等方面，因地制宜開展商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升專項(xiàng)行動。

（三十）完善監(jiān)測評價。探索建立科學(xué)客觀的全國性中小微企業(yè)融資狀況調(diào)查統(tǒng)計(jì)制度和評價體系，開發(fā)中小微企業(yè)金融條件指數(shù)，適時向社會發(fā)布。人民銀行副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)會同各銀保監(jiān)局探索建立地市級和縣級中小微金融區(qū)域環(huán)境評價體系，重點(diǎn)評價轄區(qū)內(nèi)金融服務(wù)中小微企業(yè)水平、融資擔(dān)保、政府部門信息公開和共享、賬款清欠等，并視情將金融機(jī)構(gòu)和市縣政府評價結(jié)果告知金融機(jī)構(gòu)上級部門和副省級以上地方政府，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。

中國人民銀行

銀保監(jiān)會

發(fā)展改革委

工業(yè)和信息化部

財 政 部

市場監(jiān)管總局

證 監(jiān) 會

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2020年5月26日